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美国银行业争做“散财童子” 存款优惠能堵住资金迁移吗?

发布日期:2023-09-30 06:50    点击次数:126

  财联社4月7日讯(编辑 马兰)硅谷银行和Signature倒闭引发的储户存款外流,在美国区域性银行的努力自救下出现了一些转机。

  美联储此前披露,截至3月22日当周,规模较小的美国区域性银行的存款已经稳定下来,仅比一周前减少了11亿美元,相比上一周的1850亿美元存款撤出规模大大缩小。

  相比之下,美国大银行的存款则继续减少,3月22日当周美国大型银行存款减少了962亿美元,大部分现金被转移至货币市场基金。

  此前,由于地区银行爆雷,大量储户将存款从中小银行转移到大银行。然而,现在情况截然相反,小银行开始“止血”,大银行仍在承受存款外流之苦。

  根据经济学家Stuart Paul解释,这种现象并非是由恐慌情绪引发的存款大搬家,而是因为货币基金收益率相对较高。

  因此,中小银行近期直接“清纯不做作”地提高了存款利率或提供存款优惠,带来了显著效果。

  八仙过海

  由于新冠疫情期间,美国货币刺激措施一轮接着一轮,美国居民和企业手中的现金大大增加,从而导致银行部门出现大量的存款。这也是银行在加息周期中,迟迟不能提高存款利率的一个制约因素。

  然而,在银行业危机的阴影下,美国大部分银行被迫调整报价,以保证储户将现金留在自己银行的账户之中。

  地区银行Capital One Financial Corp在其宣传中喊出:开立新账户并存入1万美元,90天后将立返100美元的奖金。而如果储户放进超过10万美元的存款,返现最高可达1000美元。

  这一招也在网上银行Discover Financial Services和网络借贷公司LendingClub中广为流传。

  此外,大型银行Citizens Financial Group在其客户邮件中承诺,储户连续三个月每月储蓄100美元保证存款余额不低于最低限额的话,将得到25美元的奖金。

  据Citizens发言人Eleni Garbis称,这是公司为促进储户健康储蓄习惯而推出的活动,而不是针对特定事件才做出的反应。

  研究公司Mintel首席市场洞察官Andrew Davidson表示,随着利率上升,高收益储蓄账户再次变得流行,一些银行积极竞争以保证自己在消费者心中的首选地位。而过去几周,因为更多银行与客户接触,加上存款整体下降,进一步加剧了激烈的竞争。

  还有一些银行则试图用其它办法来留住客户,比如最简单的提高存款利率,或者向客户解释有关存款保险的规定、提供不同的金融产品或者强调银行和当地社区之间的紧密联系……

  还不够

  总而言之,美国中小银行,甚至一些大银行已经开始进入“内卷”,而竞争对手不仅仅限制在银行同业之中,还有在一侧虎视眈眈的货币基金。

  好消息是,相对于存款体量巨大而难以动弹的大型银行,中小银行在存款利率上拥有更大的灵活性,更加机动可变。

  不太好的消息是,由于大规模存款仍留存在大银行之中,而大银行很难接受上调存款利率带来的大幅成本上升。因此,大银行存款转向货币基金的趋势短时间内很难消停。

  Federated Hermes全球流动性市场首席投资官Deborah Cunningham表示,在美联储去年将联邦基金利率目标上调至4.75%-5%后,货币基金的平均利率为4.5%,并正在向5%靠拢,而银行存款的平均利率还不到1%。

  数据显示,当前大型银行的存款从去年2月的11.2万亿美元下降了约 5190 亿美元,其中大部分流出并不是去往小银行,而是进入货币基金市场。

  而大银行存款占美国存款总额的比例近60%,这代表着大银行存款的流失将威胁整个美国银行的信贷规模。

  另一方面,银行开始提高自己的存款利率,也对银行自己的利润率产生威胁。据巴克莱数据显示,今年大型银行净利息收入增速中值预计将从去年的22%下降至11%。

  巴克莱银行分析师Jason Goldberg表示,存单和其他银行存款利率上升对消费者和企业来说是一个福音,但对美国银行业来说却代价高昂,因为美国银行业正面临贷款放缓和更多资产减记的局面。

  换句话说,小银行现在固然可以通过“卖血”(存款利率上升)换得存款稳定,但如果随着美国经济下行,信贷资产质量下降,小银行也是难以为继。

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责任编辑:李园



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